O que significa ser financeiramente responsável? Essa é uma pergunta complexa com uma resposta complexa, mas em seu cerne está uma verdade simples: para ter responsabilidade financeira, você precisa viver dentro de suas possibilidades. E para viver dentro de suas possibilidades, você deve gastar menos do que ganha.

Cartões de crédito e dívidas

Se você realmente deseja ser financeiramente responsável, apenas conseguir fazer o pagamento mínimo mensal do cartão de crédito não é suficiente. Na verdade, o fato de não ser capaz de pagar o saldo total mostra que você já gasta mais do que ganha. O uso responsável do crédito significa pagar o saldo total de sua conta todos os meses.

Além disso, os cartões de crédito devem ser usados por conveniência, não para pagar as contas. Os cartões de crédito são úteis porque eliminam a necessidade de carregar dinheiro. Além disso, você pode gerar pontos de recompensa. Os cartões de crédito podem ser muito úteis em uma emergência. Dito isso, se uma emergência o obrigar a carregar um saldo no cartão, viver de forma financeiramente responsável significa reduzir seus gastos até que o saldo seja quitado.

Considere os juros

A mesma lógica se aplica a todos os pagamentos recorrentes que envolvem o pagamento de juros. Pense nisso: Pagar juros sobre qualquer coisa significa que você está gastando mais com esse item do que com o preço de compra. Essa parece ser a escolha mais responsável ou apenas a mais conveniente?

Quando os pagamentos de juros são considerados no preço de compra, você está gastando mais para obter o item do que até mesmo o fabricante do item achou que ele valia. Dessa forma, evitar o pagamento de juros sobre qualquer coisa deve ser um objetivo importante.

É claro que, quando se trata do custo de moradia e transporte pessoal, evitar os juros é impossível para a maioria de nós. Nessas situações, minimizar o valor que você gasta com juros todos os meses é a ação mais responsável.

Agindo em seu próprio interesse

Para muitas pessoas, reduzir os juros e os empréstimos é mais fácil falar do que fazer, mas, na prática, tudo se resume a saber a diferença entre necessidades e luxos. Por exemplo, você pode precisar de um carro, mas não precisa de um modelo top de linha e, a menos que possa pagar por ele em dinheiro, não deve dirigir um.

Da mesma forma, você pode precisar de um lugar para morar, mas não precisa de uma mansão. E, embora a maioria de nós precise ter uma hipoteca para poder comprar uma casa, comprar uma casa de maneira financeiramente responsável significa que você deve comprar uma que não seja muito cara. Em termos financeiros, isso significa que não deve custar mais do que duas ou 2,5 vezes sua renda anual. Outra estimativa saudável é que o pagamento mensal da hipoteca não deve custar mais de 30% do seu salário mensal.1

Além de evitar gastos excessivos na compra da casa própria, Você deve fazer uma entrada grande o suficiente para eliminar a necessidade de pagar o seguro de financiamento imobiliário (MIP) e o seguro de danos físicos ao imóvel (DFI), que são obrigatórios para financiamentos com recursos do Sistema Financeiro de Habitação (SFH) quando o valor financiado é superior a 80% do valor do imóvel. Se não tiver condições de atender a essas diretrizes de compra, alugue até poder comprar.

Pagar a si mesmo primeiro – economizar

Gastar cada centavo que você ganha é simplesmente irresponsável, a menos que você tenha um enorme fundo fiduciário que esteja tão cheio de dinheiro que você nunca sobreviverá aos ganhos. Para a maioria das pessoas, especialmente aquelas que esperam se aposentar algum dia, economizar é uma atividade que deve ser levada a sério. Uma ótima maneira de fazer isso é quando você recebe seu salário – e antes de pagar suas contas – pague a si mesmo primeiro. Uma boa meta para economizar é 10%.

Quando se trata de economizar, investir no mercado de ações pode ser a opção mais lucrativa disponível. É claro que investir envolve risco, mas assumir riscos calculados às vezes é uma necessidade. A maneira responsável de fazer isso é ter um plano.

Comece examinando as estratégias de alocação de ativos para saber como escolher a combinação certa de títulos para sua estratégia de investimento. A partir daí, contribua para o plano de poupança patrocinado pelo seu empregador, se esse plano estiver disponível. A maioria dos empregadores oferece equiparação de suas contribuições até uma determinada porcentagem, portanto, ao contribuir pelo menos o suficiente para obter a equiparação, você obtém um retorno garantido sobre seu investimento.

Se suas finanças permitirem, maximize suas oportunidades de poupança com imposto diferido contribuindo com o valor total permitido pelo plano. Depois de começar a investir, monitore o progresso que você está fazendo em direção às suas metas e reequilibre seu portfólio conforme necessário para permanecer no caminho certo.

Fundo de emergência

Responsabilidade financeira significa estar preparado para o inesperado. A maioria dos especialistas concorda que você precisa ser capaz de se sustentar financeiramente por pelo menos seis meses sem renda. Se você é casado e está acostumado a viver com dois contracheques, isso significa ser capaz de pagar as contas necessárias, como hipoteca, alimentação e serviços públicos, com uma renda, ou até mesmo com nenhuma renda. Se um cheque de pagamento perdido o arruinaria financeiramente, é hora de criar um escape financeiro para evitar isso.

Não acompanhe a moda

Responsabilidade financeira significa fazer o que for preciso para atender às suas necessidades e às necessidades de sua família. Para que isso aconteça, seu foco deve ser interno. Os vizinhos não estão pagando suas contas, portanto, os hábitos de consumo deles não devem ditar os seus nem definir o padrão de vida.

Orçamento

Ter um orçamento é um dos principais pilares da responsabilidade financeira. Você deve saber para onde seu dinheiro está indo. Os proprietários de empresas sabem a importância de entender seus fluxos de caixa e balanços patrimoniais; como resultado, nenhuma empresa bem-sucedida existe sem um orçamento. Você também não deveria.

Uma definição muito pessoal

Ser financeiramente responsável significa que você precisa economizar e poupar? Talvez, mas somente se isso for necessário para não contrair dívidas. Por outro lado, se você for o Sultão de Brunei, poderá facilmente comprar um jato, um megaiate, uma mansão no sul da França e alguns palácios. Embora aqueles de nós com menos recursos possam desaprovar essa extravagância, isso não deve ser confundido com falta de responsabilidade financeira. Afinal de contas, não há nada de irresponsável em comprar coisas que você pode pagar.

Chegando a título de “responsável”

Em última análise, responsabilidade financeira significa viver dentro de suas possibilidades, independentemente do nível dessas possibilidades. Portanto, examine atentamente sua situação financeira, avalie seus hábitos de ganhos e gastos e faça os ajustes necessários para se colocar em uma posição financeira responsável