Os três fatores mais importantes na escolha de um banco para contas correntes e de poupança são o tipo de banco, as taxas e tarifas cobradas e os recursos extras oferecidos. Bancos diferentes oferecem níveis muito diferentes de serviço, cobram níveis diferentes de tarifas e pagam valores significativamente diferentes de juros sobre seu dinheiro. Isso significa que encontrar o melhor banco ou o melhor banco online para você raramente é um processo único. É possível que você tenha que escolher um novo banco várias vezes ao longo de sua vida, à medida que suas metas financeiras e de investimento evoluem. A boa notícia é que não há limite para o número de contas bancárias que você pode manter, nem para a frequência com que você as troca.

PRINCIPAIS CONCLUSÕES

• Três tipos principais de instituições financeiras podem ser razoavelmente chamados de bancos: bancos tradicionais, bancos on-line e cooperativas de crédito.
• Se você olhar além de toda a propaganda de marketing, verá que a maioria das contas bancárias pode ser diferenciada pelas tarifas que cobram e pelas taxas de juros que pagam.
• A tranquilidade é, sem dúvida, o serviço mais importante oferecido por qualquer banco e deve ser uma parte importante de sua escolha.
• Ao avaliar sua conta bancária, entenda que você pode ter contas em bancos diferentes em momentos diferentes.
• Além disso, em muitos casos, pode ser gratuito ou ter um custo muito baixo para encerrar uma conta se você não estiver mais satisfeito com seu banco.

Tipos de bancos

O primeiro e mais fundamental fator na escolha de um banco é o tipo de instituição ideal para você. Há pelo menos três tipos distintos de instituições financeiras que podem ser razoavelmente chamadas de banco, cada uma delas oferecendo um conjunto exclusivo de vantagens e desvantagens.

Bancos tradicionais

Os bancos tradicionais são o que a maioria das pessoas pensa quando pensa em um banco. Esses bancos oferecem serviços a seus clientes em grande parte por meio de uma rede de escritórios físicos e fornecem caixas eletrônicos tanto para seus próprios clientes quanto para os de outros bancos. Muitos também começaram a oferecer serviços bancários on-line para pagar contas e fazer depósitos.

Embora esses bancos estejam no mercado há mais tempo, atualmente há menos motivos para escolher um banco tradicional em vez de seus concorrentes on-line ou cooperativas de crédito. Como veremos, essas duas instituições oferecem tarifas mais baixas do que os bancos tradicionais.

Dito isso, talvez você prefira fazer suas operações bancárias pessoalmente. Se tiver uma dúvida ou um problema, você pode ir até a agência local e conversar com alguém sobre o assunto. Isso pode fazer com que um banco tradicional seja a escolha certa para você. Mas ainda vale a pena verificar as outras opções disponíveis.

Se você escolher um banco tradicional ou on-line, certifique-se de escolher um que seja segurado pelo Fundo Garantidor de Crédito (FGC), que cobre R$ 250.000 para cada depositante, por categoria de conta.

Bancos on-line

Os bancos on-line eram relativamente raros há 20 anos, mas sua popularidade cresceu com o tempo, tornando-os concorrentes diretos dos bancos tradicionais atualmente. Como os bancos on-line têm menos ou nenhuma agência física, seus custos indiretos são muito menores do que os dos bancos tradicionais, o que significa que suas tarifas também costumam ser muito menores.

Dito isso, muitas pessoas consideram frustrante o atendimento ao cliente oferecido pelos bancos exclusivamente on-line. O setor está ciente disso. Os melhores bancos on-line agora oferecem amplas opções de suporte ao cliente, mas você ainda não poderá entrar em uma agência para falar pessoalmente com um funcionário do banco.

Nos últimos anos, a linha divisória entre os bancos on-line e os bancos tradicionais tem se tornado cada vez mais tênue, à medida que os serviços e ferramentas digitais oferecidos por esses últimos têm se tornado mais avançados. Isso significa que pode ser possível aproveitar as vantagens de uma agência tradicional e, ao mesmo tempo, acessar a conveniência do banco digital.

Cooperativas de crédito

As cooperativas de crédito são frequentemente ignoradas como uma alternativa aos bancos tradicionais e on-line, mas elas têm vantagens que podem torná-las uma boa opção.

Primeiro, as cooperativas de crédito são cooperativas financeiras sem fins lucrativos. Isso significa que elas são de propriedade dos associados, de modo que os lucros são devolvidos aos associados por meio de taxas mais baixas e taxas de juros mais altas nas contas de depósito. Por outro lado, os bancos tradicionais de propriedade pública precisam atingir metas de receita e estão subordinados aos acionistas.

Em segundo lugar, a maioria das cooperativas de crédito mantém relacionamentos genuínos com suas comunidades locais. Se você deseja um banco que retribua à sua comunidade, uma cooperativa de crédito pode ser a escolha natural para você.

No entanto, as cooperativas de crédito podem ter regras bastante rigorosas para que os associados tenham acesso aos serviços, e nem todas oferecem recursos como serviços bancários on-line. Isso pode fazer com que uma cooperativa de crédito não seja a melhor opção para uma conta corrente que você precisa acessar e trabalhar regularmente.

Tarifas e taxas de juros

O próximo fator a ser considerado na escolha de um banco são as tarifas da instituição e as taxas de juros que ela oferece. A maioria das pessoas tem duas contas básicas: uma conta corrente e uma conta poupança. Os recursos necessários para cada tipo de conta variam e, muitas vezes, faz sentido ter essas contas em instituições diferentes.

Tarifas bancárias

A maioria dos bancos cobrará uma tarifa mensal para manter uma conta corrente, mas essas tarifas podem variar bastante. E um banco pode dispensá-las ou reduzi-las se você atender a determinados critérios, como atender e manter uma exigência de saldo mínimo ou configurar o depósito direto para seus contracheques.

Para reduzir essas tarifas ao mínimo, é importante entender o que o banco realmente cobrará de você pelo uso de uma conta corrente. Pergunte sobre suas cobranças comuns, que podem incluir:

• Taxas de manutenção mensal
• Taxas de cheque especial
• Taxas de extrato
• Taxas de interrupção de pagamento
• Taxas de cheques devolvidos
• Taxas de transferência eletrônica
• Taxas de cheque administrativo
• Taxas de cheques certificados

Tarifas de caixas eletrônicos fora da rede

As tarifas são, de longe, o maior fator de distinção entre as contas correntes. Se todo o resto for igual, você deve escolher a conta corrente com as menores tarifas.

Taxas de juros

Para sua conta poupança, procure um conjunto diferente de recursos. Você não deve precisar acessar uma conta poupança com a mesma frequência que uma conta corrente, portanto, é improvável que você precise de serviços bancários on-line ou por aplicativo. Desde que você não faça saques frequentes, a maioria das contas de poupança não tem tarifas altas.

Em vez disso, a principal diferença entre essas contas de depósito está nas taxas de juros que pagam. Elas podem variar muito e as melhores taxas são geralmente as oferecidas por cooperativas de crédito ou bancos on-line. Pesquise para encontrar a melhor taxa de juros para sua poupança.

Recursos adicionais

Os dois fatores que consideramos até agora – o tipo de instituição que você escolher e o valor que isso lhe custará em taxas ou juros perdidos – são os aspectos mais fundamentais da escolha de um banco. Entretanto, a maioria dos bancos também oferece uma série de outros serviços, descontos ou recursos que podem ser cruciais para você.

Como as necessidades de cada pessoa são diferentes, reserve algum tempo para pensar em como você usa as contas que possui atualmente e onde está perdendo dinheiro em taxas ou tempo. Em seguida, procure um banco que seja mais adequado para você. Fatores importantes podem incluir:

Serviços bancários on-line e baseados em aplicativos

Atualmente, a maioria dos bancos oferece essas opções. Se você usa muito sua conta – especialmente para configurar novos pagamentos ou gerenciar ordens permanentes – um serviço on-line completo pode economizar muito tempo.

Agências locais e caixas eletrônicos

Mesmo que você lide com seu banco principalmente on-line, talvez ainda haja momentos em que seja mais fácil visitar uma agência. Para muitas pessoas, ter uma agência bancária local – pelo menos para sua conta corrente – é imprescindível. Da mesma forma, uma rede de caixas eletrônicos pode ser importante para você – por exemplo, se você viaja com frequência e precisa de acesso imediato a dinheiro enquanto está na estrada.

Segurança

Embora a maioria dos bancos tenha seguro contra perdas, eles ainda variam no que se refere ao nível de segurança que oferecem para os serviços on-line. Uma rápida olhada nas notícias para ver quais bancos sofreram recentemente violações de segurança pode ajudá-lo a descartar um banco nesse aspecto.

Esse último ponto está relacionado a outro – que, em última análise, o banco que você escolher deve ser aquele em que você confia. Muitas pessoas ainda tomam sua decisão sobre o banco com base na empresa em que seus pais trabalham ou simplesmente porque confiam no nome e na reputação de um grande banco nacional. Não há nada de errado nisso – a tranquilidade é, sem dúvida, o serviço mais importante oferecido por qualquer banco e deve fazer parte de seu processo de tomada de decisão.

Quais são os diferentes tipos de bancos disponíveis?

Há vários tipos de bancos, inclusive bancos comerciais, cooperativas de crédito, bancos on-line e bancos de investimento. O melhor tipo para você depende de fatores como suas necessidades bancárias, preferências e metas financeiras. Os bancos comerciais oferecem uma ampla gama de serviços, as cooperativas de crédito se concentram na comunidade e nos benefícios dos associados, os bancos on-line oferecem conveniência e os bancos de investimento atendem a transações financeiras mais complexas.

Por que é importante avaliar a reputação de um banco?

É fundamental avaliar a reputação e a estabilidade financeira de um banco. Procure informações sobre seu histórico, avaliações de clientes, classificações de agências confiáveis e demonstrações financeiras. Considere fatores como a longevidade do banco, a presença no mercado, a lucratividade e os índices de adequação de capital para avaliar sua estabilidade e capacidade de cumprir suas obrigações financeiras.

Todos os bancos oferecem serviços bancários on-line e móveis?

Os serviços bancários on-line e móveis podem simplificar sua experiência bancária, embora nem todos os bancos ofereçam essas soluções. Verifique se o banco oferece recursos on-line ou aplicativos móveis. Essa limitação pode ser especialmente verdadeira para bancos menores ou mais rurais que ainda não investiram em infraestrutura tecnológica.

Que tarifas posso esperar ao abrir uma conta?

Entender a estrutura de tarifas é essencial para evitar cobranças inesperadas. Informe-se sobre as tarifas para saques em caixas eletrônicos, manutenção da conta, extratos em papel, saques a descoberto e transferências eletrônicas. Compare as tabelas de tarifas entre diferentes bancos para encontrar a opção mais econômica que se alinhe às suas atividades bancárias previstas.

Conclusão

Um bom banco é aquele que lhe dá acesso fácil ao seu dinheiro, não cobra tarifas exorbitantes, oferece boas taxas de juros, tem serviços bancários on-line e baseados em aplicativos, oferece excelente atendimento ao cliente e é confiável com seu dinheiro.

Faça uma lista, classifique algumas opções de acordo com esses critérios e veja qual banco ou cooperativa de crédito é o melhor. Lembre-se. Você sempre pode mudar de ideia mais tarde ou abrir uma segunda conta se a primeira opção acabar não sendo a ideal para você.